भविष्य निधि (EPF): जाँचें, निकालें और समस्या सुलझाएँ

आपकी सैलरी स्लिप में हर महीने PF कटता दिखता है। पर क्या पैसा सचमुच आपके खाते में पहुँच रहा है? क्या शादी या अस्पताल के बिल के लिए कुछ निकाल सकते हैं? नौकरी बदलने या छूटने पर क्या होता है? यह लेख इन सवालों का सीधा जवाब देता है।

अभी कौन-सा क़ानून लागू है

कर्मचारी भविष्य निधि और प्रकीर्ण उपबंध अधिनियम, 1952 अब सामाजिक सुरक्षा संहिता, 2020 के अध्याय III में शामिल है, जो 21 नवंबर 2025 से लागू है। व्यवस्था अब भी कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) चलाता है। अक्टूबर 2026 तक, 1952 की योजना की जगह नई कर्मचारी भविष्य निधि योजना, 2026 अधिसूचित हो चुकी है। आपका बैलेंस, यूनिवर्सल अकाउंट नंबर (UAN) और ब्याज, सब आगे जारी रहते हैं।

20 या ज़्यादा कर्मचारियों वाले प्रतिष्ठानों में PF अनिवार्य है। छोटे प्रतिष्ठान स्वेच्छा से जुड़ सकते हैं।

आपका PF खाता कैसे चलता है

• अंशदान। आप और आपका नियोक्ता दोनों आपकी मज़दूरी का 12% जमा करते हैं (कुछ अधिसूचित प्रतिष्ठानों में 10%)। ₹15,000 महीने तक की मज़दूरी पर अंशदान अनिवार्य है। उससे ऊपर स्वैच्छिक है, जब तक नियोक्ता पूरी मज़दूरी पर अंशदान न दे।
• पेंशन हिस्सा। नियोक्ता के हिस्से का एक भाग कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) में जाता है, जिससे बाद में मासिक पेंशन मिल सकती है। आपका अपना 12% पूरा PF में जाता है।
• ब्याज। EPFO हर साल ब्याज दर घोषित करके खाते में जमा करता है। ताज़ा दर अपनी पासबुक में देखें।
• UAN। आपका 12 अंकों का UAN ज़िंदगी भर साथ रहता है। मेंबर पोर्टल पर इसे सक्रिय करें, आधार, PAN और बैंक खाता जोड़ें (इसे KYC कहते हैं), और हर नए नियोक्ता को यही UAN दें।

नौकरी में रहते हुए आंशिक निकासी

2026 की योजना ने आंशिक निकासी (एडवांस) को आसान किया है। पुरानी कई श्रेणियाँ अब तीन में मिला दी गई हैं:

• ज़रूरी ज़रूरतें: बीमारी, पढ़ाई, शादी।
• आवास: घर ख़रीदना या बनाना, होम लोन चुकाना।
• विशेष परिस्थितियाँ।

मुख्य नियम: आम तौर पर कम से कम 12 महीने की सदस्यता चाहिए; बैलेंस का 25% खाते में रहना ज़रूरी है ताकि उस पर ब्याज मिलता रहे; बाक़ी 75% में से हर श्रेणी की सीमा के हिसाब से निकाल सकते हैं। KYC पूरा हो तो कई दावे अब अपने-आप, लगभग बिना काग़ज़ के निपट जाते हैं।

पूरा पैसा निकालना

55 या उससे ज़्यादा उम्र में रिटायरमेंट, काम करने में स्थायी अक्षमता, स्थायी रूप से विदेश बसने, या छँटनी या तय योजना के तहत स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति पर आप सुरक्षित 25% समेत पूरा बैलेंस निकाल सकते हैं। शादी के कारण इस्तीफ़ा देने वाली महिलाओं के लिए भी विशेष छूट है।

अगर आप सिर्फ़ नौकरी छोड़ते हैं, तो सरकार ने स्पष्ट किया है कि नौकरी छोड़ने के कुछ समय बाद आप बैलेंस का 75% तक निकाल सकते हैं। बाक़ी 12 महीने बेरोज़गार रहने पर मिलता है। दस साल से कम सेवा वालों के लिए पेंशन (EPS) की निकासी आम तौर पर 36 महीने बाद ही होती है।

नई नौकरी में जा रहे हों तो निकालने के बजाय ट्रांसफ़र करना आम तौर पर बेहतर है। पैसे पर ब्याज मिलता रहता है, और पेंशन सेवा के साल जुड़ते रहते हैं, जो मासिक पेंशन के लिए ज़रूरी दस साल तक पहुँचते हैं। सीमाएँ और इंतज़ार की अवधि EPFO परिपत्रों से बदल सकती हैं, इसलिए आवेदन से पहले पोर्टल देख लें।

क़दम दर क़दम: ऑनलाइन दावा

1. UAN और पासवर्ड से EPFO मेंबर पोर्टल पर लॉग इन करें, या UMANG ऐप इस्तेमाल करें।
2. KYC जाँचें। आधार, PAN और बैंक खाता सत्यापित हों, और नाम व जन्मतिथि आधार से मेल खाएँ।
3. नौकरी छोड़ने की तारीख़ जाँचें। पूरी निकासी या ट्रांसफ़र के लिए पिछले नियोक्ता ने आपकी एग्ज़िट तारीख़ दर्ज की हो। न की हो, तो नौकरी छोड़ने के कुछ समय बाद आप ख़ुद ऑनलाइन दर्ज कर सकते हैं।
4. "Online Services" में दावा भरें। निकासी या ट्रांसफ़र, कारण और रकम चुनें। आधार से जुड़े मोबाइल पर आए OTP से पुष्टि करें।
5. पोर्टल पर स्थिति देखते रहें। दावा ख़ारिज हो तो कारण पढ़ें, ठीक करें और फिर से भरें।

जब कुछ गड़बड़ हो

• PF कटा पर जमा नहीं हुआ। यह गंभीर मामला है। कटौती दिखाने वाली सैलरी स्लिप और ग़ायब महीने दिखाने वाली पासबुक इकट्ठा करें। नियोक्ता को लिखें, फिर EPFO से शिकायत करें। संहिता के तहत कटा हुआ अंशदान जमा न करना अपराध है, और EPFO नियोक्ता से हर्जाने (damages) और ब्याज सहित पैसा वसूल सकता है।
• दावा ख़ारिज या अटका। आम कारण हैं नाम, जन्मतिथि या बैंक विवरण में अंतर, आधार न जुड़ा होना, या एग्ज़िट तारीख़ दर्ज न होना। कई विवरण अब आधार सत्यापन से ऑनलाइन ठीक हो जाते हैं; कुछ के लिए नियोक्ता की मंज़ूरी चाहिए।
• नियोक्ता बंद हो गया या सहयोग नहीं करता। बैंक मैनेजर या दूसरे अधिकृत अधिकारी के सत्यापन से भी EPFO दावा निपटा सकता है। क्षेत्रीय कार्यालय की हेल्प डेस्क से पूछें।